עולם פיננסי בסביבה חסרת ריבית

לכל אחד מאתנו קיים סוג של תיאבון, הגורם לנו לרצות כל הזמן לשפר ולשדרג את עצמנו. אנחנו כל הזמן מסתכלים הצידה על חברים, שכנים וגם על המשפחה הקרובה שלנו ונראה לנו תמיד שהם מתקדמים ומשתפרים בזמן שאנחנו דורכים במקום. בין אם זה נכון או לא, זה תמיד הרושם שנוצר לנו. אנחנו נוטים לראות ולהיתפס על המעטפת החיצונית ועל החומרנות. גם אם לא אצל רוב האנשים קיימת נטיה לחומרנות, באופן טבעי, כדי לפצות על תחושת ההחמצה והתסכול, הכי קל וזמין לנו לרכוש משהו כדי להרגיש טוב יותר.

האם מדובר בתיאבון בריא או שמא, בתיאבון חולה? האם אנחנו צריכים לזרום עם הצורך הזה או שעלינו לדכא אותו? אלו בהחלט שאלות לא קלות ולרוב אנחנו מוצאים את עצמנו רוכשים עוד משהו כדי להרגיש טוב יותר. ברוב המקרים מדובר על רכוש המעניק לנו ריגוש זמני בלבד ולאחר תקופה קצרה יחסית, אנחנו שוב מרגישים ריקים מבפנים. זה נכון ברמה האישית, אבל מה קורה לנו ברמה העסקית? האם השיקולים שלנו משתנים?

יש רכישות שהם יותר בגדר החובה ויש כאלה שהם בגדר מותרות. מה שבטוח הוא שיותר קל לנו לקבל החלטה ולזרום עם התיאבון הזה בתקופה הקיימת בה אין כמעט ריבית. אנחנו נמצאים בתקופה מאד מעניינת בה גופים פיננסיים מעודדים אותנו לצרוך אשראי וברוב משקי הבית והחברות, מדובר באשראי נוסף. או במילים אחרות הלוואה נוספת על הלוואות קיימות.

איך הכי נכון לפעול ולהתנהג בתקופה כזו?

ברמה העסקית, יהיה נכון לנצל את התקופה הזאת כמנוע למינוף החברה ולכן כדאי יהיה לקחת הלוואה על בסיס תכנית עסקית בה יש תקציב מוגדר לשיפור ומינוף העסק. יש כמובן כמה פרמטרים חשובים מאד לטובת קבלת החלטה נכונה לטווך ארוך, כמו – האם זאת הלוואה ראשונה של העסק? האם זאת ההלוואה היחידה בעסק אליה אנחנו מתחייבים? צריך לקחת בחשבון את העובדה שיש סיכוי טוב שברגע שנצטרך להחזיר את ההלוואה, כנראה שנהיה בתקופה פחות טובה, אולי נצטרך בשלב מסויים למחזר את ההלוואה ואז נמצא את עצמנו מתנהלים מול הלוואה עם ריבית מאד גבוהה ולכן אולי, יש צורך להקטין את המינוף.

ברמה האישית, הרעיון הוא די דומה, אם יש לנו צורך במימון עבור רכישה יחסית גדולה ולא שגרתית כמו רכב לדוגמא, יהיה נכון לקחת אשראי חדש נוסף עם ריבית מאד נמוכה. מצד שני, בניגוד לחברות ועסקים, ברמה האישית, כדאי לנו מאד לרסן ולדכא את התיאבון והפיתוי לקחת אשראי למרות הריבית הנמוכה שמציעים לנו. אנחנו בקלות יכולים למצוא את עצמנו מנהלים משק בית עם החזרי הלוואה גדולים יחסית להכנסות הקבועות שלנו. בניגוד לעסק, למשק בית יותר קשה "לפרוץ" תקרת זכוכית קיימת של הכנסות ולכן יש לשלוט בתיאבון ובפיתוי.